תכני הפאנל מופיעים במגזין עדיף לכבוד כנס ביטוח כללי 2014

‫בהנחיית עו"ד ארז שניאורסון ועופר נוריאל | כתבה‪ :‬לילך גביש‪ ,‬מערכת עדיף‬
‫גבולות גזרה‬
‫בתי המשפט רואים בסוכן הביטוח אחראי במידה הולכת וגוברת לרשלנות כלפי המבוטח‪ ,‬זאת כאשר‬
‫חברות הביטוח מבדלות עצמן ממנו וממעטות לייצגו כשלוח מטעמן | רב שיח‪ :‬אחריות סוכן הביטוח‬
‫‪1‬‬
‫‪2‬‬
‫‪3‬‬
‫‪4‬‬
‫‪5‬‬
‫‪6‬‬
‫משתתפים‪:‬‬
‫עו"ד ארז שניאורסון‪ ,‬מומחה בתחום ביטוחי חבויות; ראש משרד עורכי הדין שניאורסון ושות'‬
‫עו"ד אסתי קוך‪ ,‬מומחית בביטוח ונזיקין; בעלים ושותפה במשרד בן‪-‬חיים‪ ,‬קוך‬
‫עו"ד רינה אגולסקי‪ ,‬מומחית בנזיקין ובדיני ביטוח; שותפה במשרד גרוס אורעד שלימוף ושות'‬
‫עו"ד ליאת הר טוב‪ ,‬מנהלת בקבוצת האודן ישראל ויועצת בתחום הביטוח הסביבתי‬
‫עו"ד אורי אורלנד‪ ,‬מומחה בתחום ביטוחי חבויות; אורי אורלנד משרד יועצים לניהול סיכונים‬
‫אריאל מונין‪ ,‬סמנכ"ל סוכנות "אל‪-‬עד"; יו"ר ועדת אלמנטר בלשכת סוכני הביטוח‬
‫פ‬
‫‪16‬‬
‫סיקת בתי המשפט בשנתיים האחרונות מציגה מגמה של‬
‫החמרה בכל הנוגע לאחריות המיוחסת לסוכן הביטוח‬
‫בתביעות ביטוח‪ .‬שאלת אחריות הסוכן בצל הפסיקה‬
‫עמדה במרכזו של פאנל מקצועי שערכנו בניסיון להבין מהם גבולות‬
‫האחריות וכיצד מושפעים מהם סוכן הביטוח והצדדים המעורבים‪.‬‬
‫"אחריות הסוכן הינה בתחום הרשלנות‪ ,‬ויש לבחון אותה‬
‫בהתאם לדיני הנזיקין"‪ ,‬מסביר עו"ד ארז שניאורסון‪ ,‬שציין כי‬
‫התביעות המוגשות נגד סוכנים בגין רשלנות לכאורה כוללות‬
‫ספקטרום רחב של נושאים‪ ,‬בהם הפניית תשומת לב המבוטח‬
‫לחריגים בפוליסה‪ ,‬מתן כיסוי ביטוחי למרות היעדר אמצעי מיגון‪,‬‬
‫תשלום ביטוח חובה וידיעת הסוכן כאשר מדובר בטענה של‬
‫חברת הביטוח אודות הפרת חובת גילוי מצד המבוטח‪.‬‬
‫והייצוג הוא נפרד‪ .‬לדעתי זה גורם נזק‪ .‬החזית בין סוכן הביטוח‬
‫לחברת הביטוח לא פעם משרתת את התביעה"‪.‬‬
‫אריאל מונין‪ ,‬יו"ר הוועדה לביטוח כללי בלשכת סוכני הביטוח‬
‫וסמנכ"ל סוכנות הביטוח "אל‪-‬עד"‪ ,‬שותף אף הוא לתחושה לפיה‬
‫גוברת מידת האחריות הנופלת כיום על כתפי הסוכנים‪ ,‬לעומת‬
‫הגישה בה נקטו חברות הביטוח בעבר‪ ,‬לפיה הסוכן הוא שלוחן‬
‫והרשלנות נתפסה כמשותפת בהעברת המידע בחיתום‪" .‬בזמנו‬
‫החברות היו מייצגות בבית המשפט גם את הסוכן‪ ,‬כיום המצב שונה‪.‬‬
‫החברות לעיתים ממהרות להטיל האחריות על הסוכן ולא מאחדות‬
‫חזית משותפת בתביעות‪ ,‬וכיוון שעורך הדין של החברה לעיתים כלל‬
‫לא מדבר עם משרד הסוכן‪ ,‬לא אחת מתגלות טעויות בכתב ההגנה‬
‫של החברה ובעצם שהרשלנות דווקא הייתה אצל מחלקת החיתום"‪.‬‬
‫האם בעקבות שינוי המגמה מוגשות תביעות רבות יותר נגד‬
‫סוכנים והאם חל שינוי בסוגי התביעות המוגשות?‬
‫"אין באפשרותי להעיד על הנתונים הסטטיסטיים‪ ,‬אולם אין‬
‫ספק שהכמות מתרבה ובתביעות רבות מצורף סוכן הביטוח‬
‫כנתבע נוסף‪ ,‬ללא כל צורך"‪ ,‬אומרת עו"ד אסתי קוך‪ ,‬מומחית‬
‫בביטוח ונזיקין‪ ,‬אשר משרדה מייצג חברות ביטוח בתחום האחריות‬
‫המקצועית‪" .‬עיקר הנושאים בגינם נתבעים סוכני הביטוח נוגע‬
‫להפרת תנאי המיגון על ידי המבוטח‪ ,‬אובדני כושר עבודה והפרת‬
‫חובת הגילוי‪ .‬כיום‪ ,‬כיוון שהתביעות מתרבות‪ ,‬חברות הביטוח כבר‬
‫לא הולכות יד ביד עם סוכן הביטוח ונעזרות בו במסגרת קו ההגנה‪,‬‬
‫האם הפסיקה עצמה היא זו שהביאה למצב של ריבוי תביעות‬
‫נגד סוכני ביטוח‪ ,‬כמצב שנכפה על חברות הביטוח‪ ,‬מפאת‬
‫דרישת התביעה?‬
‫"עצתי היא שנקודת המוצא לדיון תהיה פסק דין סלוצקי"‪( ,‬ראו‬
‫הרחבה על פסקי הדין) ציין עו"ד אורי אורלנד‪ ,‬בעל משרד יועצים‬
‫לניהול סיכונים‪" .‬פסק הדין נוגע רק באופן עקיף בסוגיית אחריות סוכן‬
‫הביטוח‪ .‬ככל שחברת הביטוח חשופה יותר לחבות כלפי המבוטח‪,‬‬
‫כך גם סוכן הביטוח חשוף יותר‪ ,‬עקב נטיית מערכת המשפט לצדק‬
‫חלוקתי‪ .‬בפועל‪ ,‬נותנים למבוטח התובע תגמולי ביטוח חבל‪ -‬אם לא‬
‫חברת הביטוח תשלם תגמולי ביטוח‪ ,‬תבע את הסוכן"‪.‬‬
‫| גיליון ‪ | 42‬פברואר ‪2014‬‬
‫אורלנד ציין כי על מערך ביטוח להוות איזון בין רמות מתקבלות‬
‫על הדעת של סיכון ופרמיה‪ ,‬וכי נשאלת השאלה עד כמה בתי‬
‫המשפט מבינים זאת‪" .‬התפיסה הכללית של בתי המשפט היא‬
‫שיש לשלם למבוטח את נזקו‪ ,‬ומכאן שאם חברת הביטוח פטורה‪,‬‬
‫אז על הסוכן לשאת בנזק‪ .‬אני נוהג לומר לעובדי חברת הייעוץ‬
‫שלי שמדי יום יש לכל לקוח שלנו עילת תביעה נגדנו‪ .‬הדבר נכון‬
‫לגבינו כפי שהוא נכון לכל סוכן ביטוח ולכל יועץ ביטוח אחר‪.‬‬
‫השאלה היא עד כמה מערכת המשפט תדע לאזן בין הדברים"‪.‬‬
‫"מצב הסוכנים ילך ויחמיר"‬
‫"הערכתי היא שמצב הסוכנים ילך ויחמיר לעניין אחריותם‬
‫המקצועית"‪ ,‬אמר אורלנד‪" .‬מאז חקיקת חוק חוזה הביטוח אנו‬
‫רואים סקלה רחבה של פסקי דין של בית המשפט העליון – החל‬
‫בפסק דין "מולרם"‪ ,‬שהוא‪ ,‬בלשון המעטה‪ ,‬בעייתי‪ ,‬המשך בפסק דין‬
‫"מוריאנו"‪ ,‬בפסק דין "נווה גן" ופסק דין "בנק צפון אמריקה"‪ ,‬וכלה‬
‫בפסק דין "סלוצקי" שהוא בכיוון הפוך ל"מולרם" ומקצין לטובה את‬
‫זכויות המבוטחים‪ .‬בשנים הבאות נראה בפסיקה יותר ויותר את גישת‬
‫"סלוצקי"‪ .‬הדבר בהכרח יגביר את חשיפת סוכני הביטוח לאחריות"‪.‬‬
‫"פסק הדין מולרם מנותק מההתנהלות בפועל של שוק‬
‫הביטוח"‪ ,‬ציינה עו"ד רינה אגולסקי‪ ,‬מומחית בנזיקין ובדיני‬
‫ביטוח‪ ,‬שותפה במשרד גרוס אורעד שלימוף ושות'‪" .‬אני לא‬
‫מסכימה שסלוצקי הוא פסק דין קיצוני‪ .‬לדעתי הוא נכון‬
‫מבחינה משפטית‪ ,‬אך הצדדים לא היו צריכים להביא את בית‬
‫המשפט למצב הזה בכלל‪ .‬זה תיק ליטיגציה שנעשתה בו הסחת‬
‫דעת של הדיון לכיוון אחר לחלוטין‪ .‬כל הדיון בפסק הדין של‬
‫השלום לא היה בנושא האחריות המקצועית ולמעשה הרדימו‬
‫את הסוכן והחברה‪ .‬במחוזי לא התייחסו לנושא של סעיף ‪18‬‬
‫– רק כהערה‪ .‬עורך הדין של התובע הסיט את הדיון למקום‬
‫אחר ואז זה הגיע בפסק הדין והשופטים התמקדו בנושא התנאי‬
‫הנוסף שקיים בחוק‪ ,‬ומאחר וזו חובת חברת הביטוח‪ ,‬הכריעו‬
‫לטובת המבוטח"‪.‬‬
‫"כולנו ידענו שגם ביחס לסעיפים ‪ 21 ,7‬ו‪ 18-‬בחוק חוזה ביטוח‬
‫צריך להביא תצהיר חתם או חוות דעת במסגרת ניהול התיק‪ .‬כל‬
‫עו"ד מתחיל שעוסק בליטיגציה יודע שחייבים להביא נתונים‬
‫חיתומיים‪ ,‬אלו מושכלות יסוד"‪.‬‬
‫עו"ד שניאורסון ציין כי יתכן והעניין נובע מהעובדה שחברות‬
‫הביטוח והמבוטחים עוד לא הפנימו שאין תנאים מוקדמים‬
‫ושבית המשפט בוחן את תנאי הפוליסה וחריגיה לא על פי‬
‫הכותרת שחברת הביטוח נתנה להם‪ ,‬אלא על פי מהותם‪ ,‬כאשר‬
‫לרובם מתייחס בית המשפט כאמצעים שנועדו להקלת הסיכון‬
‫של המבטח‪ ,‬להבדיל מתנאי מוקדם‪.‬‬
‫"יש הרבה שופטים בשלום שחוזרים על המנטרה של 'הטענות‬
‫לא עולות בצורה נכונה' וזה נוח לעורכי הדין של חברות הביטוח‬
‫כשזה קורה"‪ ,‬ציינה עו"ד אגולסקי‪" .‬הייחוד של פסק דין סלוצקי‬
‫הוא בהטלת הזרקור על נושא התנאים בהם המבטח יכול ליהנות‬
‫מהתרופות בגין אי נקיטת אמצעים להקלת הסיכון‪ .‬עד סלוצקי‬
‫זה היה סוד גלוי‪ ,‬שלא הופץ ברבים‪ .‬איפה שהיה נחוץ הרדימו‬
‫אותו‪ .‬לא כל עורכי הדין של המבוטחים ידעו לטעון למגבלות של‬
‫התרופות של המבטח‪ .‬כעת לא ניתן עוד להתעלם מהעניין"‪.‬‬
‫"תביעות רבות מוגשות כאשר מי שכתב אותן אינו מודע‬
‫לקיומו או לאופן יישומו של סעיף ‪ 18‬לחוק חוזה הביטוח"‪ ,‬ציין‬
‫שניאורסון‪.‬‬
‫"למרות כל מה שאמרתי‪ ,‬פסק הדין לא חידש במישור‬
‫האקדמי‪ ,‬אך בשוק הביטוח זה כמו פצצה"‪ ,‬ציינה עו"ד אגולסקי‪.‬‬
‫"על מנת להתמודד עם השינוי מחלקת התביעות חייבת להיות‬
‫מחוברת למחלקת החיתום בתדירות יומיומית‪ .‬אי אפשר להוציא‬
‫היום מכתב עמדה בלי להתייעץ עם החיתום‪ .‬כיום חברות הביטוח‬
‫בשלב היערכות לכך‪ .‬זה מחייב שינוי במנגנון התביעות‪ -‬לקבל‬
‫מדי שנה את הנתונים החיתומיים והחיתום יצטרך לעבוד לפי‬
‫קריטריונים‪ .‬החברות יצטרכו להפנים זאת‪ .‬זה מונע מחברות‬
‫ביטוח לעשות משא ומתן פרטני‪ ,‬כי אחר כך ההסכמות עוברות‬
‫בדיקה יחסית לכל שוק הביטוח"‪ ,‬אמרה וציינה כדוגמה מבוטחים‬
‫שלא הסכימו למגן ורוכשים את הפוליסה באותה פרמיה‪.‬‬
‫"לסוכנויות קטנות אין שום צ'אנס"‬
‫"אחידות במיגון יכולה להתקיים רק בעולם של ביטוחי פרט‪,‬‬
‫לא במסחרי"‪ ,‬טענה עו"ד ליאת הר‪-‬טוב‪ ,‬מנהלת בקבוצת האודן‬
‫ישראל ויועצת בתחום הביטוח הסביבתי‪ .‬כסמנכ"ל לשעבר‬
‫באגף ביטוח מסחרי ב ‪-AIG‬ישראל ציינה‪" :‬כמי שישבה בצד‬
‫של המבטח‪ ,‬שנים ניסינו להטיף שאי אפשר שהחיתום לא יהיה‬
‫בקשר עם התביעות‪ .‬התפיסה היתה שאף תביעה לא תנוהל בלי‬
‫שידענו מה עבר לחיתום בראש‪ .‬בעקבות התשובות של החיתום‬
‫בחרנו קו לניהול הההגנה‪ .‬בחברות הגדולות זה לא היה מתבצע‪,‬‬
‫מעבירים את התיק לעו"ד שמתחיל לנהל את התיק"‪.‬‬
‫"כשעברתי לצד של הסוכנים גיליתי תביעות שהתנהלו בלי‬
‫להחליף מידע עם הסוכן‪ .‬קרה יותר מפעם אחת שעצרתי את‬
‫העו"ד‪ .‬פה היו קראשים גדולים‪ .‬חוץ מאיילון ו‪ ,AIG-‬אף אחד‬
‫לא מוכר ביטוח אחריות מקצועית לסוכנים‪ .‬הסוכנים הגדולים‬
‫קונים בלונדון ולסוכנויות הקטנות אין שום צ'אנס"‪.‬‬
‫"זה עניין של הדרך לנהל תיק"‪ ,‬התייחסה לדבריה עו"ד‬
‫אגולסקי‪" .‬כשאתה מייצג חברה או מבוטח אתה מנסה להביא‬
‫את הסוכן לצד שלך"‪.‬‬
‫"הבעיה היא כאשר סוכן הביטוח מוסר אינפורמציה לעו"ד המייצג‬
‫את חברת הביטוח ולבסוף החברה משתמשת במידע נגדו במסגרת‬
‫הודעה לצד שלישי‪ ,‬שמוגשת נגדו על ידי עורך הדין שלה"‪ ,‬אמרה‬
‫עו"ד קוך‪" .‬זה לא אוטומטי‪ ,‬אבל אנו עדים לכך פעמים רבות"‪.‬‬
‫האם הסוכן צריך להיעזר ביועץ משפטי?‬
‫"גם הסוכנים היום צריכים להבין איך מטפלים בתביעות"‪,‬‬
‫השיבה עו"ד הר‪-‬טוב וציינה כי אין להם מספיק ידע‪" .‬במקרה של‬
‫תביעה‪ ,‬סוכנים קטנים יצטרכו להתייעץ מה נכון להם ומה לא"‪.‬‬
‫"מדובר בבעיה"‪ ,‬ציין עו"ד שניאורסון‪" .‬כעו"ד שמייצג מבוטח‪,‬‬
‫הוא אומר לי 'הסוכן ידע ואמר לי שלא צריך ביטוח נוסף'‪ ,‬ובסופו‬
‫של דבר אני הולך לסוכן ואומר לו 'נכון שידעת?'‬
‫פברואר ‪ | 2014‬גיליון ‪17 | 42‬‬
‫עו"ד אורי אורלנד‪ ,‬פועל בתחום הביטוח‬
‫משנת ‪ .1971‬בעלים של חברה לייעוץ‬
‫בתחום הביטוח הכללי‪ .‬משמש כיועץ‬
‫ביטוח לחברות‪ ,‬ארגונים ומשרדי ממשלה‪.‬‬
‫כיהן בתפקידים בכירים בחברות ביטוח‬
‫עו"ד אסתי קוך‪ ,‬בעלים ושותפה במשרד‬
‫בן‪-‬חיים‪ ,‬קוך‪ ,‬שהוקם בשנת ‪.2001‬‬
‫עו"ד ומגשרת‪ .‬עורכת דין משנת ‪.1990‬‬
‫מומחית בביטוח ונזיקין‪ -‬תחום עיסוק‬
‫משרדה‪ ,‬המונה ‪ 5‬עורכי דין שכירים‬
‫בנוסף לשותפים‪ .‬המשרד מייצג תובעים‬
‫בתביעות נזיקיות וביטוחיות מגוונות‬
‫(רכוש וגוף) וכן מייצג חברות ביטוח‬
‫בתחום אחריות מקצועית‬
‫האם לפני שהסוכן ישיב בהגינות עליו להתייעץ?‬
‫"אנחנו לא רוצים שאף סוכן לא יגיד את האמת‪ ,‬אבל יש הרבה‬
‫יותר תחומים אפורים"‪ ,‬השיבה עו"ד הר‪-‬טוב‪" .‬הסוכן צריך לדעת‬
‫הרבה יותר ולתעד הרבה יותר‪ .‬אני אומרת לסוכנים 'נכון שזה קשה‪,‬‬
‫אבל צריך להתעסק הרבה יותר עם טפסים'‪ .‬זה מגן עליהם"‪.‬‬
‫"לא תמיד זה מגן"‪ ,‬טענה עו"ד קוך‪" .‬למשל בהצהרות בריאות‬
‫הלקוח אומר 'אמרתי לסוכן בעל פה'‪ .‬אין גבול ליצירתיות"‪.‬‬
‫"מילות המפתח הן תיעוד ובקרה‪ .‬אין לסוכנים מספיק בקרה"‪,‬‬
‫טענה עו"ד הר‪-‬טוב‪" .‬לדוגמה בביטוחי חובה‪ -‬סוכנים אינם‬
‫יודעים אם הפוליסה חודשה ואין להם את המידע האם התשלום‬
‫בוצע או לא‪ .‬במקרה שעסקתי בתביעה בביטוח חובה‪ ,‬רבע שעה‬
‫אחרי התאונה הפוליסה שולמה‪ .‬במהלך ההכנות לתביעה לא היה‬
‫לנו את הידע הזה‪ -‬מתי שולמה הפוליסה‪ ,‬ורק בשלב מאוחר יותר‬
‫העניין התגלה"‪.‬‬
‫נושא האחריות המקצועית של סוכן הביטוח הציף בדיון את‬
‫הצורך בבקיאותו של הסוכן ברמה המשפטית‪ .‬עו"ד אורלנד שאל‬
‫האם על סוכן הביטוח לפעול גם כעורך דין והוסיף כי "יש לבצע‬
‫הבחנה ברורה בין סוכני ביטוח לעורכי דין‪ .‬חשוב שהלשכה תדאג‬
‫להבחנה זו באופן שהתחום בו הסוכן רשאי לטפל יצומצם‪ .‬סוכן‬
‫ביטוח הלובש בעל כורחו את גלימת עורך הדין אינו מרוויח מכך‬
‫אריאל מונין‪ ,‬דור שלישי בענף הביטוח‪ ,‬החל את דרכו‬
‫בעולם הביטוח כאשר הצטרף לפני ‪ 20‬שנה לסוכנות‬
‫הביטוח הירושלמית "אל‪-‬עד"‪ ,‬אשר הוקמה על ידי‬
‫אביו מרדכי לפני ‪ 50‬שנה‪ .‬משמש כסמנכ"ל הסוכנות‪,‬‬
‫הפועלת בכל ענפי הביטוח‪ .‬הסוכנות ביצעה בשנים‬
‫האחרונות מספר רכישות של תיקי ביטוח מובילים‬
‫באזור ירושלים‪ .‬לאחרונה התמנה לתפקיד יו״ר הוועדה‬
‫האלמנטרית בלשכת סוכני הביטוח‬
‫דבר‪ ,‬למעט ביטול זמן וחשיפה לחבות"‪.‬‬
‫"עלינו להיזהר כאשר הלקוחות מעבירים אלינו חוזים עסקיים‬
‫ומבקשים שנסביר להם מה כוונת המשורר"‪ ,‬טען מונין‪" .‬שהלקוח‬
‫יפנה את החוזה לעורך הדין שלו‪ ,‬ואנו כשנתבקש לערוך ביטוח‪,‬‬
‫נעשה זאת בצורה הנכונה"‪.‬‬
‫"תגבילו עצמכם‪ .‬עליכם לומר 'החוק אוסר עלי‪ .‬נקודה'"‪ ,‬אמר‬
‫עו"ד אורלנד‪.‬‬
‫עו"ד שניאורסון הרחיב את הדיון לנושא שיתוף הפעולה בין‬
‫סוכן ביטוח ליועץ ביטוח‪.‬‬
‫עו"ד אסתי קוך‪" :‬למבטחת יש חובה לפקח על הסוכן‪ ,‬שהוא השלוח שלה ולא יצור‬
‫עצמאי‪ .‬אנו עדים לכך שלא אחת היא מנסה להטיל חובות על הסוכן‪ .‬יש לקוח שמבקש‬
‫כיסוי מסוים‪ ,‬הסוכן מתייעץ עם חתם‪ ,‬מוסר לו נתונים‪ ,‬נשלח סוקר‪ ,‬והכיסוי ניתן‪ .‬אם דקה‬
‫לאחר מכן קורה מקרה ביטוח עם חריג מנסים להפיל זאת על הסוכן"‬
‫‪18‬‬
‫| גיליון ‪ | 42‬פברואר ‪2014‬‬
‫עו"ד ארז שניאורסון‪ ,‬ראש משרד עורכי‬
‫הדין שניאורסון ושות'‪ .‬מומחה בתחום‬
‫ביטוחי חבויות‪ ,‬עוסק בייצוג מבוטחים‬
‫מול חברות ביטוח בתביעות רכוש וגוף‪.‬‬
‫חבר ועדת נזיקין של לשכת עורכי הדין‪,‬‬
‫בעל טור קבוע ב"עדיף" ומרצה בפורומים‬
‫שונים‪ ,‬דיין בבית הדין המשמעתי הארצי‬
‫של לשכת עורכי הדין ומגשר בתיקי‬
‫ביטוח סבוכים‬
‫עו"ד רינה אגולסקי‪ ,‬מומחית בנזיקין‬
‫ובדיני ביטוח ובעלת ניסיון נרחב‬
‫בליטיגציה בתחומים אלה‪ .‬שותפה‬
‫במשרד גרוס אורעד שלימוף ושות'‪,‬‬
‫במסגרתו היא עוסקת גם במתן ייעוץ‬
‫בתחום הביטוח הישראלי עבור מבטחים‬
‫וסוכני ביטוח מאנגליה‪ ,‬אירופה וארה"ב‪.‬‬
‫התמחתה אצל השופטת דבורה ברלינר‬
‫וכן אצל עו"ד חיים קליר‪ ,‬שם המשיכה‬
‫לעבוד כעורכת דין ושותפה עד שנת ‪2008‬‬
‫עו"ד ליאת הר‪-‬טוב‪ ,‬יועצת בתחום הביטוח‬
‫ומנהלת בקבוצת האודן ישראל‪ .‬לשעבר‬
‫סמנכ"ל ביטוח מסחרי בחברת ‪ AIG‬ישראל‬
‫ומנכ"ל סוכנות "בטח" מקבוצת כלל‪ .‬מרצה‬
‫בתחומי הביטוח ויועצת ללקוחות שונים עם‬
‫התמחות בביטוח סביבתי ובינלאומי ומנכ"ל‬
‫סוכנות "בטח" מקבוצת כלל‬
‫מה יגיד הסוכן למבוטח? 'לך ליועץ ותאמר לי מה צריך?'‬
‫"בחוזים מורכבים‪ ,‬כן"‪ .‬השיבה עו"ד הר‪-‬טוב‪" .‬תפקידם של‬
‫סוכני הביטוח הוא להסביר את הסיכונים ולהציע את הכיסוי‬
‫המתאים לכל נושא ונושא"‪ ,‬אמר מונין‪.‬‬
‫"שאלת השאלות היא איזה ביטוח צריך לעשות כאשר העסקה‬
‫כבר בסיומה‪ ,‬זאת בשונה ממצב של ניהול משא ומתן לפני חתימת‬
‫הסכם"‪ ,‬ציינה עו"ד הר‪-‬טוב‪" .‬יהיה נכון לומר ללקוח 'תבקש‬
‫מעורך הדין שלך לבדוק את החוזה'‪ .‬הלקוח מנסה לחסוך את זה‬
‫ואז נשארת שאלת האחריות"‪.‬‬
‫האם לשכת סוכני הביטוח מדריכה את הסוכנים כיצד‬
‫להתמודד עם תביעות?‬
‫"אין ספק שבעקבות הפסיקות האחרונות‪ ,‬אחת המשימות‬
‫של הלשכה היא להמשיך ולהעביר את המסר לסוכנים שגם‬
‫בענף האלמנטר יש להמשיך ולהתמקצע"‪ ,‬השיב מונין‪ ,‬שהתמנה‬
‫לאחרונה לתפקיד יו"ר הוועדה האלמנטרית בלשכת סוכני‬
‫הביטוח‪" .‬כל תהליך הטיפול בחיתום אמור להיות הרבה יותר‬
‫קפדני‪ .‬כמו כן על חברות הביטוח לקיים הדרכות ספציפיות‬
‫לנושא‪ .‬בביטוחי חיים הרגולציה כפתה שיטת עבודה‪ ,‬באלמנטר‬
‫מוטל על הלשכה ועל החברות להרים את הכפפה"‪.‬‬
‫"בעבר השקיעו יותר בהדרכות‪ ,‬כיום פחות‪ .‬בחברות הגדולות‬
‫נסגרו מחלקות הדרכה"‪ ,‬ציינה עו"ד הר‪-‬טוב‪.‬‬
‫עו"ד שניאורסון ציין כי דרך נוספת היא לקרוא פסיקה‬
‫מתומצתת ולהתעדכן‪.‬‬
‫איך גורמים לסוכנים לעשות זאת?‬
‫"זה גם תפקיד המבטחת‪ .‬יש לה אינטרס לעשות זאת ‪ -‬בטווח‬
‫עו"ד אורי אורלנד‪" :‬ועד העובדים של סוכני הביטוח הוא לשכת סוכני ביטוח‪.‬‬
‫מדוע הלשכה לא תאמר 'עד כאן‪ ,‬לא ניתן שחברת ביטוח תתבע לדין סוכן ביטוח‬
‫חבר הלשכה ללא התייעצות עם הלשכה?'‪ .‬הדבר עשוי לעצור את ההחמרה‬
‫בחשיפת הסוכנים לחבות וגם יסייע ללשכה לצרף סוכנים לשורותיה"‬
‫פברואר ‪ | 2014‬גיליון ‪19 | 42‬‬
‫הארוך זה יצמצם תביעות"‪ ,‬ציינה עו"ד קוך‪" .‬כשבחברות יבינו שיש‬
‫סנכרון ביניהם לבין הסוכן‪ ,‬הן יבינו את הסיכון‪ ,‬וזה יוכל לעזור"‪.‬‬
‫"הסוכן הוא שלוח חברת הביטוח‬
‫ולא יצור עצמאי"‬
‫"בנושא חבויות הסוכנים אינם מבינים"‪ ,‬טען עו"ד שניאורסון‬
‫מניסיונו בשטח‪" .‬למשל‪ ,‬לסוכן ביטוח אין את היכולת להתמודד‬
‫עם ביטוחי תמ"א ‪ .38‬הם אינם מבטלים חריג של נזק ישיר מתכנון‬
‫לקוי‪ ,‬לא מסתכלים מסביב לבניין‪ ,‬ומוציאים פוליסות פגומות"‪.‬‬
‫מונין השיב כי תקשורת נכונה מול הלקוח ומול החתם בחברת‬
‫הביטוח חשובה‪ ,‬מאחר וכי מכיוון שהסוכן עומד בקו הראשון מול‬
‫הלקוח‪ ,‬מוטלת עליו החובה להבין מהי כוונת הלקוח‪ ,‬מה הוא‬
‫באמת רצה לבטח‪ ,‬ואז חשוב להעביר את המסר הזה במדויק‬
‫לחתם ולוודא ביצוע‪" .‬חשוב מאד לא לסכם את הדברים בעל פה‪,‬‬
‫אלא רק בכתב"‪ ,‬ציין‪.‬‬
‫פרשת "מולרם"‬
‫"נדרשת קביעה מפורשת בחוזה הביטוח‪ ,‬בטרם תיווצר חובת שיפוי בגין נזק‬
‫תוצאתי"‬
‫ב‪ 28.6.2011-‬ניתן פסק דינו של בית המשפט העליון בעניין חברת מולרם‪,‬‬
‫אשר מייצרת מכונות תעשייתיות ומכרה לחברת חופית מכונה שהינה חלק‬
‫ממערך הייצור של חופית‪ .‬זרוע של המכונה נשברה‪ ,‬ולאחר אירוע זה‪ ,‬הן חופית‬
‫והן מולרם‪ ,‬דאגו לתקן את פוליסות הביטוח שלהן מתוך כוונה לקבל כיסוי‬
‫ביטוחי למקרים מסוג זה‪ .‬בהמשך‪ ,‬זרועות נוספות של המכונה נשברו‪ ,‬וגרמו‬
‫לחופית לנזקים אשר שולמו על ידי מבטחת חופית‪ ,‬חברת ביטוח חקלאי‪.‬‬
‫ביטוח חקלאי וחופית‪ ,‬הגישו תביעה נגד מולרם‪ ,‬יצרנית המכונה‪ ,‬בגין הנזקים‬
‫שנגרמו‪ ,‬הן עלויות תיקון המכונה והן נזקים עקיפים של אובדן רווחים‪ .‬עילית‪,‬‬
‫אשר ביטחה את מולרם בביטוח חבות המוצר‪ ,‬סירבה לשלם את תביעת חופית‪,‬‬
‫ומכאן ההליך המשפטי שהגיע עד בית המשפט העליון‪ .‬בכל הנוגע לנזק הישיר‬
‫למכונה‪ ,‬בית המשפט העליון חייב את עילית בתשלום‪ ,‬נוכח הוראות מפורשות‬
‫של הפוליסה‪ .‬אולם‪ ,‬וכאן היתה הפתעת פסק הדין‪ ,‬בית המשפט פטר את‬
‫עילית מתשלום רכיב הנזק התוצאתי בתביעת חופית מול מולרם‪ ,‬תוך קביעה‬
‫לפיה "נדרשת קביעה מפורשת בחוזה הביטוח‪ ,‬בטרם תיווצר חובת שיפוי בגין‬
‫נזק תוצאתי"‪ .‬בית המשפט הגיע למסקנה זו מכיוון שקבע שעסקינן בעילת‬
‫תביעה במסגרת חוק חוזה הביטוח‪ ,‬הגם שלדעת העוסקים בענף‪ ,‬תביעת ניזוק‬
‫כאשר המזיק מחזיק בפוליסת אחריות‪ ,‬הינה תביעה שסכומיה מתבררים‬
‫בהתאם לדיני הנזיקין‪.‬‬
‫(בע"א ‪ 1228/08‬מולרם מערכות נ' ביטוח חקלאי)‬
‫בעקבות הפסיקה האחרונה אחריות הסוכן גדלה‪ .‬האם‬
‫הסוכנים מרגישים זאת?‬
‫"זה תהליך ואני מאמין שכל סוכן ירגיש זאת‪ ,‬ועל כן יש להגביר‬
‫את ההתמקצעות והתיאום מול החברות"‪ ,‬אמר מונין‪.‬‬
‫"אני סבורה שכן‪ .‬אנחנו הופכים את הסוכן ליותר מתגונן"‪,‬‬
‫טענה עו"ד קוך‪" .‬למבטחת יש חובה לפקח על הסוכן‪ ,‬שהוא‬
‫השלוח שלה ולא יצור עצמאי‪ .‬המבטחת צריכה למשל לוודא‬
‫קיום מיגונים ואנו עדים לכך שלא אחת היא מנסה להטיל חובות‬
‫אלה על הסוכן‪ .‬יש לקוח שמבקש כיסוי מסוים‪ ,‬הסוכן מתייעץ‬
‫עם חתם‪ ,‬מוסר לו נתונים‪ ,‬נשלח סוקר‪ ,‬והכיסוי ניתן‪ .‬אם דקה‬
‫לאחר מכן קורה מקרה ביטוח עם חריג מנסים להפיל זאת על‬
‫הסוכן‪ .‬מעבר למקצועיות שנדרשת מהסוכן‪ ,‬מצבו המשפטי‬
‫מורכב‪ ,‬אבל עדיין המבטחת אחראית"‪.‬‬
‫"אם בעבר הסוכן היה יכול לסמוך על חברת הביטוח שתגן עליו‪,‬‬
‫לאחרונה המגמה היא שהחברות פחות ופחות עושות זאת"‪ ,‬ציינה‬
‫עו"ד הר‪-‬טוב‪" .‬חברת הביטוח אומרת 'למה שרק אני אשלם זאת?‬
‫יש עוד מבטח'‪ -‬לסוכן שמבוטח בביטוח אחריות מקצועית"‪.‬‬
‫"עורכי הדין ימליצו לצרף גם‬
‫את הסוכן לכתב התביעה"‬
‫האם סוכן ביטוח יכול לומר 'יש לי ביטוח‪ ,‬אני אדיש'?‬
‫"בעולם המסחרי הוא עשוי למצוא את עצמו בלי ביטוח אחרי‬
‫תביעה אחת או שתיים"‪ ,‬ציינה עו"ד הר‪-‬טוב ועו"ד אגולסקי‬
‫הוסיפה‪" :‬קשה מאוד להטיל את האשמה על הסוכן‪ .‬המבוטח רוצה‬
‫שהוא ירגיש אליו קרבה‪ .‬אם הוא יתבע אותו‪ ,‬אז שיתוף הפעולה‬
‫ביניהם יגמר‪ .‬יהיה קשה מאוד למצוא שהסוכן חרג מההרשאה"‪.‬‬
‫"רוב הלקוחות לא ירצו לתבוע את הסוכן שהם מכירים וסומכים‬
‫עליו‪ ,‬אלא את החברה"‪ ,‬טען מונין‪" .‬אך עורכי הדין ימליצו לצרף‬
‫גם אותו לכתב התביעה על מנת להגביר הלחץ‪ .‬ברור שגם אנחנו‬
‫כסוכנים רוכשים ביטוח מקצועי‪ ,‬אך ממש לא היינו רוצים להפעיל‬
‫אותו‪ ,‬ולבטח אנחנו לא אדישים‪ ,‬כי אנו רוצים לשמור על השם‬
‫הטוב שיצרנו במרוצת השנים"‪.‬‬
‫"היום הסוכן נותן את הניירת‪ ,‬כשלחברה אין בקרה מספקת"‪,‬‬
‫ציינה עו"ד קוך‪" .‬למשל‪ ,‬הפוליסה רצה ‪ 11‬חודשים ואין אישור‬
‫מיגון‪ .‬עד שמגיעה הודעת צד שלישי לסוכן 'היית צריך להביא‬
‫את האישור'‪ .‬על מי מוטלת חובה זו‪ -‬על הסוכן או על החברה?‬
‫התביעה נגד הסוכן היא משנית לתביעה נגד המבטחת‪ .‬קורה‬
‫שסוכן ביטוח טועה‪ .‬המלחמה של סוכן הביטוח צריכה להיות‬
‫שרשלנות‪ ,‬גם אם הייתה‪ ,‬היא לא בהכרח חריגה מהרשאה"‪.‬‬
‫עו"ד אורלנד ציין כי לאחרונה פורסם פסק דין בנושא שיעבוד‬
‫עו"ד ליאת הר‪-‬טוב‪" :‬שאלת השאלות היא איזה ביטוח צריך לעשות כאשר‬
‫העסקה כבר בסיומה‪ ,‬זאת בשונה ממצב של ניהול משא ומתן לפני חתימת‬
‫הסכם‪ .‬יהיה נכון לומר ללקוח 'תבקש מעורך הדין שלך לבדוק את החוזה'‪ .‬הלקוח‬
‫מנסה לחסוך את זה ואז נשארת שאלת האחריות"‬
‫‪20‬‬
‫| גיליון ‪ | 42‬פברואר ‪2014‬‬
‫תגמולי ביטוח למשאית שבוטחה על ידי הפניקס ונגנבה (ראה‬
‫מאמר עו"ד שחר גולדרינג בעמ' ‪" .)68‬פסק הדין עניינו שעבוד‬
‫רכוש‪ ,‬אך מבין השיטין עולה עניין אחר‪ -‬הפניקס ביקשה להטיל‬
‫אחריות על סוכן הביטוח‪ ,‬עקב אי עמידת המבוטח בתנאי זה‬
‫או אחר ‪ -‬וחברת כלל‪ ,‬המבטחת את הסוכן בביטוח אחריות‬
‫מקצועית‪ ,‬הסכימה לשאת ברוב הנזק‪ .‬ספק אם בעבר ראינו‬
‫הסכמות קיצוניות כאלו בענייני תנאים לפוליסה"‪ ,‬ציין‪.‬‬
‫"ועד העובדים של סוכני הביטוח‬
‫הוא לשכת סוכני ביטוח"‬
‫"הדרך הנכונה למיתון חשיפת הסוכנים לחבות היא באמצעות‬
‫לשכת סוכני ביטוח"‪ ,‬טען עו"ד אורלנד‪" .‬אנו נמצאים כיום בטרנד‬
‫של התארגנות עובדי חברות הביטוח‪" .‬ועד העובדים" של סוכני‬
‫הביטוח הוא לשכת סוכני ביטוח‪ .‬אל לה ללשכה לקנות פופקורן‪,‬‬
‫לשבת ביציע ולצפות בהצגה‪ .‬מדוע הלשכה לא תאמר 'עד כאן‪,‬‬
‫פרשת בנק צפון אמריקה‬
‫"מעשי המעילה נחשפו רק לאחר תום תקופת הביטוח ופוליסת הביטוח‬
‫אכן דרשה גילוי בתקופת הביטוח‪ ,‬כי אז אין עצה ואין תבונה ואין‬
‫תרופה"‬
‫כשנה לאחר מכן‪ ,‬ב‪ ,28.8.2012-‬ניתן פסק דינו של בית המשפט העליון‬
‫בנושא הבנק‪ ,‬שהיה מבוטח בפוליסת ביטוח אשר כללה כיסוי ביטוחי‬
‫למעילות‪ ,‬ומועד סיום תקופת הביטוח היה ‪ .7.8.1985‬מספר ימים לאחר‬
‫תום תקופת הביטוח‪ ,‬העלתה בדיקה של בנק ישראל‪ ,‬חשדות לאי סדרים‬
‫ומעילות על ידי דירקטורים של הבנק‪ ,‬שאין חולק על כך שבוצעו בתוך‬
‫תקופת הביטוח‪ .‬חברת הביטוח סירבה לפצות את הבנק בגין נזקיו‪ ,‬בטענה‬
‫שהפוליסה על בסיס מועד גילוי (‪ ,)Discovery‬ועל כן‪ ,‬רק מעשה מעילה‬
‫שהתגלה בתוך תקופת הביטוח‪ ,‬יכוסה על ידי חברת הביטוח‪ .‬הפרשה‬
‫התגלגלה עד לבית המשפט העליון‪ ,‬אשר קבע שאת פרשנות הפוליסה יש‬
‫לקבוע‪ ,‬תחילה‪ ,‬בהתאם ללשונה המילולית‪ ,‬ואם זו אינה ברורה‪ ,‬ממשיכים‬
‫לאומד דעתם של הצדדים‪ ,‬תכלית הפוליסה וכיו"ב‪ .‬מכיוון שבפוליסה‬
‫המדוברת הסעיף נוסח בדייקנות שאינה מצריכה פרשנות מחוץ לטקסט‪,‬‬
‫פטר בית המשפט את חברת הביטוח מתשלום‪" .‬אם לרוע מזלו של הבנק‪,‬‬
‫מעשי המעילה‪ ...‬נחשפו רק לאחר תום תקופת הביטוח ופוליסת הביטוח‬
‫אכן דרשה גילוי בתקופת הביטוח‪ ,‬כי אז אין עצה ואין תבונה ואין תרופה"‪.‬‬
‫(בע"א ‪ 7267/07‬כונס הנכסים הרשמי נ' אשורנס ג'נרל דה פרנס)‪.‬‬
‫לא ניתן שחברת ביטוח תתבע לדין סוכן ביטוח חבר הלשכה ללא‬
‫התייעצות עם הלשכה?' ו'לא ניתן למבטח "לשאוב מידע" מסוכן‬
‫הביטוח ולאחר מכן לתבוע אותו על אחריותו המקצועית'‪ .‬הדבר‬
‫עשוי לעצור את ההחמרה בחשיפת הסוכנים לחבות‪ .‬הדבר גם‬
‫יסייע ללשכה‪ ,‬שהחברות בה אינה חובה‪ ,‬היות ויינתן לה ערך‬
‫מוסף נוסף‪ ,‬דבר שיגביר את הצטרפות הסוכנים לשורותיה"‪.‬‬
‫מונין אמר כי זוהי בדיוק מטרת הלשכה‪ -‬לשים את כובד‬
‫משקלה כבית לסוכן‪" .‬גם מבחינת תביעות משפטיות ועזרה מול‬
‫חברות הביטוח‪ ,‬אשר מגישות תביעות צד ג' כנגד הסוכנים‪ .‬יחד‬
‫עם זאת‪ ,‬בל נשכח כי על הסוכן לעמוד בסטנדרט מקצועי גבוה"‪,‬‬
‫ציין‪.‬‬
‫נושא נוסף שעלה בדיון הוא הצורך להגיש תביעה בבית משפט‬
‫על מנת לעצור התיישנות‪ .‬עו"ד שניאורסון ציין כי בכל מסמך‬
‫שמוציאה חברת ביטוח מופיעה המילה "תביעה"‪ ,‬אשר מבלבלת‬
‫את המבוטח שלדידו הגיש את תביעתו‪" .‬הרשלנות של חברת‬
‫הביטוח היא שמראש הגדירה בטפסים את המילה תביעה"‪ ,‬אמר‪.‬‬
‫איך הסוכנים מתמודדים עם נושא זה?‬
‫"גם החוק מדבר על כך"‪ ,‬ציינה עו"ד אגולסקי ועו"ד אורלנד‬
‫הרחיב‪" :‬נלך צעד אחד אחורנית‪ .‬עלינו לשאול האם בכלל יש‬
‫צורך בדין ספציפי להתיישנות תביעת ביטוח? נניח הנחה‪ ,‬שאינה‬
‫מקובלת עלי‪ ,‬כי בעבר לא היה ניתן לשמור מידע ומסמכים‬
‫תקופה ארוכה‪ .‬היום אנחנו בשנת ‪ .2014‬העולם ושמירת מידע‬
‫ומסמכים‪ ,‬עשו כברת דרך ארוכה‪ .‬אזכיר כי בעבר‪ ,‬לפני חוק חוזה‬
‫הביטוח‪ ,‬היה מצורף לפוליסות ביטוח "חוזה נפרד" שקיצר את‬
‫תקופת ההתיישנות לשנה‪ ,‬ומבחינת חברות הביטוח‪ ,‬תקופת‬
‫ההתיישנות המקוצרת שבחוק היא בגדר החמרה‪ .‬כיום אין סיבה‬
‫לקיום תקופת התיישנות מיוחדת לתביעות ביטוח"‪.‬‬
‫"אם פניתי לסוכן‪ ,‬אפילו שבועיים לפני ההתיישנות‪ ,‬לא תמיד‬
‫הוא מודע למגבלה"‪ ,‬ציינה עו"ד קוך‪" .‬בכל מקרה הסוכן צריך‬
‫להבין בנושאים מהותיים‪ .‬הכל במידה‪ -‬זו מילת הקסם לכל דבר"‪.‬‬
‫"נושא ההתיישנות אינו ברור תמיד אף לעורכי דין‪ ,‬בין‬
‫היתר עקב פסיקה לא עקבית"‪ ,‬ציין עו"ד אורלנד‪" .‬ביטול דיני‬
‫ההתיישנות המיוחדים לביטוח יצמצם מאד את החשיפה של‬
‫הסוכנים לחבות בגין זאת ואולי אף יאיין אותה"‪.‬‬
‫"כמעט כל דבר שהוא טוב‬
‫לחברת הביטוח‪ ,‬רע לסוכן"‬
‫עו"ד שניאורסון ציין כי המשמעות של חוק חוזה הביטוח וחוזר‬
‫יישוב תביעות‪ ,‬אשר מתייחס רק למספר סוגים ספציפיים של‬
‫עו"ד רינה אגולסקי‪" :‬מחלקת התביעות חייבת להיות מחוברת למחלקת החיתום‬
‫בתדירות יומיומית‪ .‬זה מחייב שינוי במנגנון התביעות‪ -‬לקבל כל שנה את הנתונים‬
‫החיתומיים והחיתום יצטרך לעבוד לפי קריטריונים‪ .‬זה מונע מחברות ביטוח לעשות‬
‫משא ומתן פרטני‪ ,‬כי אחר כך ההסכמות עוברות בדיקה יחסית לכל שוק הביטוח"‬
‫‪22‬‬
‫| גיליון ‪ | 42‬פברואר‪2014‬‬
‫פוליסות‪ ,‬הינה שבכל יתר ענפי הביטוח אין על חברת הביטוח‬
‫חובה להודיע למבוטח מתי תחול התיישנות על תביעתו‪.‬‬
‫"לעניין הפסיקה בבית המשפט העליון‪ ,‬יש וזוכה המבוטח‬
‫ויש וזוכה חברת הביטוח‪ ,‬אך קיימת רק מרוויחה אחת‪ -‬חברת‬
‫הביטוח"‪ ,‬אמר עו"ד אורלנד‪" .‬דוגמא לכך היא פסק דין "מוריאנו"‬
‫בו זכה המבוטח‪ ,‬אך המרוויחות הגדולות ממנו הן חברות הביטוח"‪.‬‬
‫עוד לעניין חוסר הבהירות לגבי תחילת מועד ההתיישנות ציין‬
‫עו"ד שניאורסון כי חוזר יישוב תביעות מעניק לחברות הביטוח‬
‫יותר זמן לדון בתביעה‪ ,‬לדבריו‪" :‬בניגוד מוחלט לחוק"‪ .‬עו"ד‬
‫פרשת סלוצקי‬
‫תנאי מוקדם יש לפרש על פי מהותו‪ ,‬ולא על פי הכותרת שנתנה לו חברת‬
‫הביטוח‬
‫חלפה שנה נוספת‪ ,‬וב‪ ,15.9.2013-‬ניתן פסק דינו של בית המשפט העליון בעניין‬
‫סלוצקי‪ ,‬אשר רכש פוליסת ביטוח לתכולת דירתו מחברת הביטוח חתמי לוידס‪.‬‬
‫ב‪ 1.3.2004-‬התרחשה פריצה בדירתו של סלוצקי ונגנבו תכשיטים‪ .‬חברת הביטוח‬
‫סירבה לפצות את סלוצקי‪ ,‬בטענה שעל פי תנאי הפוליסה‪ ,‬התכשיטים צריכים היו‬
‫להישמר בכספת ואילו בענייננו‪ ,‬התכשיטים נגנבו כשהיו מחוץ לכספת שכלל לא‬
‫נפרצה‪ .‬סלוצקי הגיש תביעה לבית המשפט‪ ,‬וזו הגיעה עד לבית המשפט העליון‪.‬‬
‫בית המשפט דן בטענת חברת הביטוח‪ ,‬לפיה שמירת התכשיטים בכספת נעולה‬
‫הינה תנאי מוקדם לכיסוי ביטוחי לתכשיטים‪ ,‬וקבע‪ ,‬שתנאי מוקדם יש לפרש על‬
‫פי מהותו‪ ,‬ולא על פי הכותרת שנתנה לו חברת הביטוח‪ .‬העליון קבע שמדובר‬
‫בתנאי שהינו "אמצעי להקלת סיכונו של המבטח"‪ ,‬ואשר אם לא התקיים‪ ,‬הרי‬
‫שבהתאם לחוק חוזה הביטוח‪ ,‬וכל עוד לא מדובר בכוונת מרמה מצד המבוטח‪,‬‬
‫הרי שעל חברת הביטוח לשלם את החלק היחסי מתוך סכום הנזק‪ ,‬בהתאם ליחס‬
‫שבין סכומי הפרמיות‪ ,‬בהתאם להוראת סעיף ‪ 18‬לחוק חוזה הביטוח‪ .‬בתיק זה‬
‫חברת הביטוח לא הביאה ראיות לסכום הפרמיה שהייתה גובה אילו נתבקשה‬
‫לבטח תכשיטים מחוץ לכספת‪ ,‬ובהתאם‪ ,‬העליון חייב את חתמי לוידס לשלם את‬
‫מלוא סכום הנזק‪.‬‬
‫פסק הדין בעניין סלוצקי ממחיש את הדרך הארוכה שהלך בית המשפט העליון‬
‫בשנה האחרונה‪ ,‬בפרשנות פוליסה לטובת המבוטח‪ .‬פרשנות לטובת המבוטח‪,‬‬
‫בהכרח מגבירה את הסיכון אליו חשופים סוכני הביטוח‪ .‬בין אם בתביעות ישירות‬
‫של מבוטחים‪ ,‬ובין אם בהודעות צד ג' שמוגשות על ידי חברות ביטוח‪ ,‬שכידוע‬
‫מעדיפות לחלוק עם אחרים את חובת התשלום שלהן‪.‬‬
‫(ברע"א ‪ 3260/10‬חתמי לוידס נ' אליהו סלוצקי)‬
‫סקירת שלושת פסקי הדין מולרם; בנק צפון אמריקה; וסלוצקי נכתבה על ידי עו"ד‬
‫ארז שניאורסון‬
‫אגולסקי טענה כי החוק אמורפי בנושא המועדים‪" ,‬כי לא תמיד‬
‫ברור מתי מתחילה ספירת ‪ 30‬הימים 'מעת קבלת כל המסמכים'"‪.‬‬
‫"סוכני הביטוח נפגעים מהחוזר"‪ ,‬טען עו"ד אורלנד‪" .‬החברות‬
‫ערוכות לו ומצד שני הסוכן‪ ,‬הנמצא בין הפטיש לסדן‪ ,‬מוצא עצמו‬
‫חשוף לחבות‪ .‬בהכללה ניתן לומר שכמעט כל דבר שהוא טוב‬
‫לחברת הביטוח‪ ,‬רע לסוכן הביטוח"‪.‬‬
‫עו"ד הר‪-‬טוב העלתה את חוזר השירות‪ ,‬אשר לדבריה עולות‬
‫ממנו שאלות כבדות משקל האם הוא טוב או רע לסוכנים‪ .‬מונין‬
‫ציין כי זו רק תחילת דרכו של חוזר השירות וכי "על פניו נראה‬
‫שרמת השירות שמקבל הלקוח מהסוכן איננה הבעיה‪ .‬רוב‬
‫הסוכנים כבר שנים נמצאים ‪ 24/7‬בשביל הלקוח‪ ,‬ואם יש בעיית‬
‫תגובה‪ ,‬לרוב היא כי לא התקבלה תשובה מהשמאי או מחברת‬
‫הביטוח‪ .‬נקווה שהחברות יפנימו שככל שניתן שירות מהיר יותר‬
‫ללקוח הוא ייתפס כטוב יותר"‪ ,‬ציין‪.‬‬
‫עו"ד שניאורסון טען כי בשני החוזרים‪ -‬שירות ויישוב תביעות‪,‬‬
‫חסרות סנקציות‪" .‬על מנת להגיע לתביעה יש צורך להראות מהו‬
‫הנזק האמיתי"‪ ,‬ציין‪.‬‬
‫"המסר שאני מעבירה לסוכן הוא איך אתה מנחה את המבוטח‬
‫לאור הפסיקה החדשה"‪ ,‬אמרה עו"ד אגולסקי‪" .‬גם אחרי קריאת‬
‫סלוצקי‪ ,‬יש להמשיך ולומר למבוטחים לא לזלזל בתנאי ביטוח"‪.‬‬
‫"כמי שהיתה בשני המקומות‪ ,‬בצד הסוכנים ובצד המבטחים‪,‬‬
‫אני יותר פסימית"‪ ,‬אמרה עו"ד הר‪-‬טוב‪" .‬הייתי רוצה שהחברות‬
‫ייקחו את הסוכן יחד איתן ובתביעות גדולות החברה לא תחפש‬
‫את "הכיס"‪ .‬על סוכנים לעבוד בצורה מקצועית ולבצע בקרות‪.‬‬
‫הם לא צריכים להיות עו"ד‪ ,‬אבל לעבוד כמוהו‪ .‬בראש ובראשונה‬
‫עליהם לדאוג לעצמם‪ .‬הסוכנויות הגדולות נערכות לזה ואני‬
‫מודאגת מהסוכן הקטן‪ ,‬שאין לו את אותן היכולות‪ .‬לדעתי הרבה‬
‫מהפסיקות רחוקות מהסוכנים"‪.‬‬
‫לשאלתו של עו"ד שניאורסון‪ -‬האם הסוכנים מסוגלים‬
‫להתאים את גבולות האחריות בפוליסות האחריות המקצועית‬
‫שלהם‪ ,‬לאופי הפעולות שהם מבוטחים לגביה‪ ,‬השיב מונין כי‬
‫הפסיקה החדשה שמה זרקור שהלשכה צריכה לאמץ‪ ,‬וכי עליה‬
‫להעלות את מקצועיות הסוכן בנושא האחריות ובחשיבות‬
‫התיעוד במהלך החיתום‪" .‬וכמובן לעודדו להתאים את פוליסת‬
‫האחריות המקצועית שערכה הלשכה‪ ,‬ולהתאימה לסוג פעילותו‬
‫וגודלו"‪ ,‬הוסיף‪.‬‬
‫"המגמה שנראה בעתיד היא שהמבוטח יטען‪' -‬אני לא מבין‬
‫בביטוח‪ ,‬או שאתה הסוכן תשפה אותי או שחברת הביטוח תעשה‬
‫זאת'"‪ ,‬אמר עו"ד אורלנד ועו"ד שניאורסון סיכם בשאלה כיצד‬
‫הדיון תורם בסופו של דבר לשטח והאם הלשכה יכולה להפיק את‬
‫הלקחים ולתת את המידע הדרוש לסוכנים‪.‬‬
‫אריאל מונין‪" :‬כיוון שהסוכן עומד בקו הראשון מול הלקוח‪ ,‬מוטלת עליו החובה להבין מהי‬
‫כוונת הלקוח‪ ,‬מה הוא באמת רצה לבטח‪ ,‬ואז החשוב הוא להעביר את המסר הזה במדויק‬
‫לחתם ולוודא ביצוע‪ .‬חשוב מאד לא לסכם את הדברים בעל פה‪ ,‬אלא רק בכתב"‬
‫‪24‬‬
‫| גיליון ‪ | 42‬פברואר‪2014‬‬
`